퇴직금, 그대로 받으면 손해? 퇴직연금으로 굴리는 전략

퇴직금, 그대로 받으면 손해? 퇴직연금으로 굴리는 전략

직장생활의 마지막을 장식하는 '퇴직금'. 한 번에 큰 금액이 들어오는 만큼, 어떻게 관리하느냐에 따라 은퇴 이후 삶의 질이 달라집니다. 그런데 많은 분들이 퇴직금을 그냥 일시금으로 받아 생활비로 쓰거나, 저금만 해두는 경우가 많습니다. 하지만 이렇게 하면 오히려 세금도 많이 내고, 자산 증식 기회도 놓칠 수 있습니다. 오늘 머니바이블에서는 퇴직금을 활용해 자산을 늘리는 방법에 대해서 알아보겠습니다.

퇴직금, 그대로 받으면 손해입니다. 퇴직 연금 등의 전략이 필요합니다.

📌 퇴직금을 일시금으로 받으면 생기는 세금 부담

퇴직소득세는 퇴직금을 받을 때 반드시 납부해야 하는 세금입니다. 퇴직소득공제와 과세표준 구간에 따라 세율이 달라지지만, 금액이 클수록 세금도 커지죠. 특히 퇴직금을 일시금으로 수령하면, 해당 연도에 소득이 집중되어 누진세율 적용으로 더 많은 세금을 내게 됩니다.

예를 들어, 1억 원의 퇴직금을 받으면 700만~1,000만 원 이상의 세금을 납부해야 할 수 있습니다.

👉하지만 이를 퇴직연금(개인형 IRP 또는 DC형)에 이체하면, 세금을 유예할 수 있습니다.

💼 퇴직연금으로 이체하면 뭐가 좋을까?

• 1. 세금 유예 – 퇴직금을 연금계좌로 이체하면, 수령 시점까지 퇴직소득세 납부를 미룰 수 있습니다. 즉, 투자 수익을 낼 수 있는 기간 동안 세금 없이 운용이 가능하다는 뜻이죠.
• 2. 저율과세 – 연금으로 받을 경우 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세만 내면 됩니다. 일시금보다 세금 부담이 훨씬 적죠.
• 3. 투자 수익 – 퇴직연금을 IRP 계좌에 이체하면, ETF, 채권, 펀드 등 다양한 자산으로 운용이 가능합니다. 장기적으로 복리 수익을 기대할 수 있어요.
  
  

👨‍🏫 실제 시뮬레이션 예시

예를 들어 누군가가 퇴직금 1억 원을 받았다고 가정해보겠습니다.

• 일시금 수령: 퇴직소득세 약 800만 원 공제 후, 실수령 9,200만 원
• 퇴직연금(IRP) 이체: 세금 유예 + 연간 5% 수익률로 운용 → 10년 후 약 1.6억 원 수령 가능

즉, 세금 절감과 함께 수익률까지 챙길 수 있는 셈입니다. 특별한 사유가 있는 것이 아닌 이상, 일시금으로 받는 것이 오히려 손해인 느낌이 들죠.

퇴직금, 그대로 받으면 손해입니다. 퇴직 연금 등의 전략이 필요합니다.

 

💡 퇴직연금으로 굴리는 3가지 전략

1. 퇴직 후 60세 이전이라면
   : IRP 계좌에 이체하고, 중위험 중수익의 ETF를 활용한 분산투자를 시작하세요.
2. 60세 이상이라면
   : 원금보존형 채권 ETF와 함께 매달 일정 금액을 연금처럼 인출하는 전략이 유효합니다.
3. 세액공제 활용
   : IRP에 추가 납입하면 연 최대 115.5만 원 세액공제 혜택도 받을 수 있어요.
   
   

⏳ 퇴직금, 받기 전에 꼭 생각해볼 것

• 1. 무조건 일시금으로 받지 말고 IRP/퇴직연금으로 이체할지 먼저 고민
  : 일시금이 당장은 달콤할 수 있지만 특별한 계획(내집 마련 등의 목돈이 필요한 상황)이 아닌 이상 일시금 수령이 더 불리합니다.
• 2. 향후 수령 시기를 고려해 연금화 전략을 세워두기
  : 이직을 위한 퇴직인지 은퇴로 인한 퇴직인지에 따라 연금 전략이 달라질 수밖에 없습니다.
• 3. 연금으로 수령 시 낮은 세율이 적용된다는 점 활용
  : 머니바이블에서 지난 글들에서도 꾸준히 주장하고 있는 세테크, 절세와도 관련이 있는 항목이죠!
  
  

 

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👉 머니바이블에서는 앞으로도 퇴직연금, IRP, 연금 투자 전략에 대해 계속 다룰 예정입니다. 북마크 해두시고 함께 공부해보세요!

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