ETF와 적급의 실제 수익률 차이 - 1년, 3년, 5년 후 차이

ETF와 적급의 실제 수익률 차이 - 1년, 3년, 5년 후 차이

매달 일정 금액을 모으는 방법으로 가장 먼저 떠오르는 건 ‘적금’입니다. 하지만 요즘 같은 때는 금리가 물가 상승률을 따라가지 못하기 때문에 많은 사람들은 “정말 이게 최선일까?”라는 의문을 가집니다. 특히 최근에는 적금 대신 ETF(상장지수펀드)를 선택하는 젊은 투자자들도 늘어나고 있죠.

 

ETF와 적금 중에 자신의 목적에 맞는 상품이 무엇인지 파악해야 합니다.

 

적금의 장점: 안정성, 그러나 수익률은?

적금은 원금이 보장된다는 점에서 누구나 쉽게 접근할 수 있는 금융상품입니다. 2025년 현재, 시중 은행의 정기적금 금리는 약 3.5~4% 수준입니다. 예를 들어 월 30만 원을 1년간 저축하면 이자는 세전 약 6만 원, 세후 약 4.8만 원 수준입니다. 안정적이긴 하지만 물가 상승률과 비교하면 체감 수익률은 정말 낮을 수밖에 없습니다.

 

ETF의 장점: 분산 투자로 수익률을 높이다

ETF(Exchange Traded Fund)는 여러 종목에 분산 투자된 펀드를 주식처럼 거래할 수 있는 상품입니다. 특히 장기적으로 우상향하는 지수를 추종하는 ETF라면, 리스크를 일정 부분 줄이면서도 적금보다 훨씬 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 예컨대 KODEX 200, TIGER 미국S&P500 같은 대표 ETF는 최근 1년 기준으로 약 10~15%의 수익률을 기록했습니다.

 

적금 대신 투자, 무서운가요? 소액으로 시작하는 투자 입문법

 

실제 수익 비교 – 1년, 3년, 5년 후 누가 더 많이 벌었나?

같은 월 30만 원을 적금과 ETF에 각각 투자했을 때, 1년, 3년, 5년간의 예상 수익을 비교해보겠습니다.

구분	1년	3년	5년
총 납입금액	360만 원	1,080만 원	1,800만 원
적금 (연 4% 세전 기준)	364.8만 원 (세후 약 4.8만 원 수익)	1,114만 원 (세후 약 34만 원 수익)	1,872만 원 (세후 약 72만 원 수익)
ETF (연 12% 복리 수익 가정)	403만 원 (세금 미반영)	1,255만 원 (세금 미반영)	2,229만 원 (세금 미반영)
예상 차이	약 38만 원 차이	약 141만 원 차이	약 357만 원 차이

 

※ ETF 수익은 시장 상황에 따라 다르며, 복리 12% 수익률은 가정치입니다. 실제 수익은 종목과 시점에 따라 달라질 수 있습니다.

즉, 기간이 길어질수록 ETF의 복리 수익 효과는 눈에 띄게 커지며, 장기적 자산 증식에는 ETF가 더욱 유리하다는 점을 알 수 있습니다.

 

수익 차이는 무려 1년 후 약 38만 원 / 3년 후 약 141만 원 / 5년 후 약 357만 원으로 늘어납니다. 물론, ETF는 시장 상황에 따라 손실이 발생할 수도 있다는 점을 반드시 고려해야 하지만, 그 위험 역시 적립식으로 장기 투자하는 경우 상당 부분 상쇄된다는 점을 가정했을 때, 상당히 매력적인 차이죠. 긴 안목으로 봤을 때, 분명 ETF 적립식 투자는 수익을 늘릴 수 있는 구조입니다.

 

 

ETF 투자 시 유의사항

• 분산 투자 필수 – 한 종목보다는 다양한 ETF에 나눠 투자
• 장기 투자 원칙 – 단기 수익에 연연하지 않고 꾸준히
• 수수료 확인 – 거래 수수료 및 ETF의 보수율 점검

ETF와 적금 중에 자신의 목적에 맞는 상품이 무엇인지 파악해야 합니다.

 

그렇다면 어떤 선택이 맞을까?

안정성이 최우선이라면 여전히 적금이 좋은 선택입니다. 특히 목표 자금이 확실하고 단기간 내 사용 예정이라면 원금 손실 위험이 없는 적금이 적합하죠. 특정 기간 내에 자신이 목적으로 하는 일정 금액이 있다면 말입니다.

하지만 조금이라도 자산을 불리고 싶다면 ETF가 훨씬 매력적인 대안이기는 합니다. 특히 매월 일정 금액을 나눠서 투자하는 적립식 방식이라면 리스크도 분산됩니다.

바로 코스트 애버리징 효과 덕분인데요. 주가가 오르고 내리고 하는 기간 동안 주가에 상관없이 동일하게 구매하면 금액이 낮을 때는 그만큼 싸게 사서 평균 단가를 낮추고, 오를 때는 전체 누적금액에서 수익률이 붙습니다.

 

적금과 ETF의 중간지점: 목표에 따라 병행 전략

사실 꼭 하나만 선택할 필요는 없습니다. 예를 들어 월 30만 원 중 20만 원은 적금, 10만 원은 ETF에 투자하는 식으로 병행 투자를 해도 충분히 효과적인 자산관리 전략이 될 수 있습니다.

이처럼 자산을 어떻게 배분하느냐에 따라 결과는 크게 달라질 수 있습니다. 특히 장기적인 관점에서 ‘지속 가능한 수익 구조’를 고민한다면 ETF는 분명히 매력적인 수단이 될 수 있습니다.

앞으로 머니바이블에서는 초보 투자자들을 위한 ETF 투자 전략, 포트폴리오 구성법, 실제 거래 방법 등도 자세히 다뤄보겠습니다.

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